Al pedir una hipoteca, el único seguro que exige la normativa es el de daños de la vivienda hipotecada (art. 10.1 del Real Decreto 716/2009). El seguro de vida, el de protección de pagos y el resto no son obligatorios por ley: el banco puede pedírtelos como condición de su oferta o bajarte el tipo de interés si los contratas con él. En los seguros que te pida, puedes elegir la aseguradora si las coberturas son equivalentes (art. 17.3 de la Ley 5/2019).
Los seguros forman parte del coste de la hipoteca junto con el tipo de interés y las comisiones. Si todavía estás calculando cuánto te pueden prestar, empieza por cuánto sueldo necesitas para una hipoteca.
En resumen
- Obligatorio: el seguro de daños de la vivienda, por su valor de tasación sin contar el suelo.
- Vida, protección de pagos y otros: el banco puede pedirlos, pero puedes elegir la aseguradora de los seguros que te pida el banco, si las coberturas son equivalentes, sin que empeoren las condiciones del préstamo. Si solo los bonifica, tiene que enseñarte también la oferta sin ellos.
- Para medir una bonificación, compara lo que baja la cuota con lo que cuesta el seguro: en el ejemplo de esta guía, 0,25 puntos menos de interés suponen 326,45 € al año en cuotas.
¿Qué seguro es obligatorio en una hipoteca?
El de daños sobre la vivienda. El artículo 10.1 del Real Decreto 716/2009 exige que el inmueble hipotecado tenga un seguro contra daños que cubra como mínimo los ramos 8 y 9 (incendio y elementos naturales, y otros daños a los bienes), salvo el robo, con una suma asegurada igual al valor de tasación sin contar el suelo. Puedes elegir la aseguradora si las coberturas son equivalentes a las de la póliza que propone el banco (art. 17.3 de la Ley 5/2019).
Según el Banco de España, puede ser un seguro de incendios o un multirriesgo del hogar. Qué cubre, por cuánto asegurar la vivienda y cómo contratarlo fuera del banco lo tienes en la guía del seguro de hogar.
¿Es obligatorio el seguro de vida para la hipoteca?
Ninguna ley te obliga a contratarlo. Lo que sí permite el artículo 17.3 de la Ley 5/2019 es que el banco exija, como condición de su oferta, una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del préstamo, como un seguro de vida o de protección de pagos. En ese caso, igual que con el seguro de daños, el mismo artículo establece que:
- Puedes elegir la aseguradora de los seguros que te pida el banco, si las coberturas son equivalentes: tiene que aceptar pólizas de otras compañías con condiciones y prestaciones equivalentes, al contratar y en cada renovación.
- No puede cobrarte nada por analizar la póliza que le presentes.
- Aceptar otra póliza no puede empeorar ninguna condición del préstamo.
Según el Banco de España, es frecuente que el banco ponga como condición algún seguro; no es obligatorio contratarlo, pero si lo haces suele reducir el diferencial del tipo de interés. Estos son los seguros que el Banco de España relaciona con una hipoteca:
| Seguro | Qué cubre | ¿Obligatorio? |
|---|---|---|
| Daños (incendio o multirriesgo del hogar) | Los daños en la vivienda, que es la garantía del préstamo | Sí (art. 10.1 del Real Decreto 716/2009) |
| Vida | El impago de la hipoteca si el titular fallece o queda en invalidez | No por ley; el banco puede pedirlo (art. 17.3 de la Ley 5/2019) o bonificarlo |
| Protección de pagos | Las cuotas mientras dure un desempleo o una incapacidad temporal | No por ley; el banco puede pedirlo o bonificarlo |
¿Qué diferencia hay entre una venta vinculada y una combinada?
Hay venta vinculada cuando el banco te ofrece la hipoteca en un paquete con otros productos financieros y no te la ofrece por separado (art. 4.25 de la Ley 5/2019). Está prohibida (art. 17.1), salvo estas excepciones del propio artículo 17: los seguros que acabas de ver (art. 17.3), los productos financieros que fije una orden ministerial y que sirvan de soporte operativo o de garantía del préstamo (art. 17.4) y las prácticas concretas que autorice la autoridad competente (art. 17.1). Un contrato vinculado que no cumpla estas reglas en tu perjuicio es nulo, sin que eso anule la hipoteca (art. 17.2).
Hay venta combinada cuando el paquete existe, por ejemplo con un tipo más bajo si contratas un seguro, pero el banco también te ofrece la hipoteca por separado (art. 4.26). Está permitida (art. 17.6), con condiciones: el banco tiene que hacerte las dos ofertas, la combinada y la de los productos por separado, para que veas la diferencia, y antes de contratar tiene que explicarte (art. 17.7):
- Que estás contratando un producto combinado.
- El beneficio y los riesgos de pérdida que supone contratarlo, con escenarios simulados.
- Qué parte del coste total corresponde a cada producto.
- Qué pasa con el coste del conjunto si no contratas alguno de los productos o lo cancelas antes de tiempo.
- Las diferencias entre la oferta combinada y la de los productos por separado.
¿Dónde aparecen los seguros en la FEIN?
Según el Banco de España, los seguros que tienes que contratar para conseguir la hipoteca en las condiciones ofrecidas tienen que constar ya en la FIPRE (ficha de información precontractual, la oferta general del banco) y después en la FEIN (la oferta vinculante y personalizada), que recibes al menos 10 días naturales antes de firmar (art. 14.1.a de la Ley 5/2019). Si el banco te exige un seguro, también tiene que darte por escrito las condiciones de las garantías que pide (art. 14.1.f).
En la FEIN, los seguros aparecen en la sección 8, «Otras obligaciones». Según el anexo I de la Ley 5/2019, debe indicar qué productos tienes que contratar para tener esas condiciones, si puedes contratarlos con el proveedor que elijas, sus costes no incluidos en la TAE (tasa anual equivalente, que suma intereses, comisiones y otros costes; lo explicamos en diferencias entre el TIN y la TAE) y las consecuencias de cancelarlos más adelante. Cómo leer el resto de apartados lo tienes en la guía de la FEIN de la hipoteca.
¿Cuánto ahorra una bonificación frente a lo que cuesta el seguro?
Un ejemplo calculado: un préstamo de 200.000 € a 30 años con un tipo fijo del 3,25 % sin bonificar, que baja al 3 % si contratas un seguro con el banco. Los tipos son de ejemplo, no ofertas.
| Sin bonificación | Con bonificación | |
|---|---|---|
| Tipo de interés (TIN) de ejemplo | 3,25 % | 3 % |
| Cuota mensual | 870,41 € | 843,21 € |
| Intereses en 30 años | 113.348,55 € | 103.554,90 € |
Datos revisados el 17 de octubre de 2026.
La cuota bonificada es 27,20 € más baja al mes, 326,45 € al año. Si es un seguro que no contratarías sin la bonificación, el resultado depende de lo que cueste. Con tres primas anuales de ejemplo:
| Prima anual de ejemplo | Lo que baja la cuota en un año | Diferencia al año |
|---|---|---|
| 250 € | 326,45 € | 76,45 € a favor de la oferta bonificada |
| 326,45 € | 326,45 € | 0 € |
| 400 € | 326,45 € | 73,55 € a favor de la oferta sin bonificar |
Datos revisados el 17 de octubre de 2026.
El cálculo supone que la prima no cambia y que mantienes la bonificación todo el plazo. Si la aseguradora modifica el contrato, tiene que comunicártelo al menos dos meses antes de que acabe el periodo en curso (art. 22.3 de la Ley de Contrato de Seguro), y la FEIN advierte de que las condiciones del préstamo, incluido el tipo de interés, pueden variar si incumples las obligaciones de su sección 8 (anexo I de la Ley 5/2019). El cálculo tampoco valora las coberturas que te da el seguro.
¿Puedes cambiar de aseguradora después de firmar?
Depende de por qué tienes el seguro. Si es uno de los que el banco puede exigir (daños o garantía del pago), puedes elegir la aseguradora de los seguros que te pida el banco, si las coberturas son equivalentes, también en cada renovación y sin que empeoren las condiciones del préstamo (art. 17.3 de la Ley 5/2019). Si el seguro solo te da una bonificación dentro de una venta combinada, el efecto de cancelarlo es el que te hayan informado antes de contratar (art. 17.7.d) y figure en la sección «Otras obligaciones» de la FEIN.
Para no renovar una póliza, tienes que avisar por escrito a la aseguradora al menos un mes antes de que termine el periodo en curso (art. 22.2 de la Ley de Contrato de Seguro). Esa regla no se aplica en lo que sea incompatible con la regulación del seguro de vida (art. 22.5), y las condiciones y plazos para oponerte a la prórroga tienen que destacarse en la póliza (art. 22.4).
Si devuelves toda la hipoteca antes de tiempo, el seguro accesorio del que el banco es beneficiario se extingue y tienes derecho a que te devuelvan la parte de la prima no consumida, salvo que pidas mantenerlo con otro beneficiario (art. 23.3 de la Ley 5/2019). Si el banco no respeta estas reglas, primero tienes que reclamar a su servicio de atención al cliente y, si no te contesta en un mes o no estás de acuerdo, puedes acudir al Banco de España. Todos tus derechos al firmar los tienes resumidos en derechos al contratar una hipoteca.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de vida para la hipoteca?
No por ley. El banco puede pedir una póliza en garantía del pago del préstamo como condición de su oferta, pero puedes elegir la aseguradora de los seguros que te pida el banco, si las coberturas son equivalentes, sin que empeoren las condiciones (artículo 17.3 de la Ley 5/2019). Según el Banco de España, si lo contratas suele reducir el diferencial del tipo de interés.
¿Qué seguro es obligatorio al pedir una hipoteca?
El seguro de daños de la vivienda hipotecada, por su valor de tasación sin contar el suelo, según el artículo 10.1 del Real Decreto 716/2009. Puedes elegir la aseguradora si las coberturas son equivalentes a las de la póliza que propone el banco (artículo 17.3 de la Ley 5/2019).
¿Qué pasa con los seguros si cancelo la hipoteca antes de tiempo?
Si devuelves todo el préstamo, el seguro accesorio del que el banco es beneficiario se extingue y te tienen que devolver la parte de la prima no consumida, salvo que pidas mantenerlo con otro beneficiario (artículo 23.3 de la Ley 5/2019).
¿Pierdo la bonificación si cambio de seguro?
Depende. Si el banco te exigía el seguro, puedes elegir otra aseguradora si las coberturas son equivalentes, sin que empeore el préstamo (artículo 17.3 de la Ley 5/2019). Si era una bonificación de una venta combinada, se aplica lo que te informaron antes de contratar (artículo 17.7.d) y figura en la FEIN sobre el efecto de cancelar el producto.
Fuentes: BOE, Banco de España.