Un depósito bancario a plazo te paga un interés fijo a cambio de dejar el dinero inmovilizado durante un tiempo pactado, y está cubierto por el fondo de garantía de depósitos hasta 100.000 € por titular y banco. Para ahorrar la entrada de un piso encaja si el vencimiento llega antes de que tengas que pagar las arras o firmar la compra. Para ver en qué momento te hará falta cada pago, tienes la guía de pasos para comprar una casa.
En resumen
- Para comparar depósitos, la cifra útil es la TAE; mira también la penalización por cancelar antes y si se renueva solo.
- El Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 € por titular y entidad y paga en 7 días hábiles.
- Los intereses tributan en el IRPF en la base del ahorro, del 19 % al 30 %, y el banco retiene a cuenta.
¿Qué es un depósito a plazo y en qué se diferencia de una cuenta de ahorro?
Según el Banco de España, en un depósito a plazo entregas tu dinero al banco durante un plazo fijo y, al terminar, recuperas lo que pusiste más los intereses pactados. A cambio de no poder tocarlo, suele pagar más que una cuenta a la vista. En una cuenta de ahorro el dinero está disponible, pero el banco puede cambiar el tipo.
| Producto | Disponibilidad del dinero | Rentabilidad | Garantía del FGD |
|---|---|---|---|
| Cuenta corriente o de ahorro | Inmediata | Variable o nula, según el contrato | Sí, hasta 100.000 € |
| Depósito a plazo fijo | Al vencimiento; antes, solo si el contrato lo permite y con penalización | Interés fijo pactado al inicio | Sí, hasta 100.000 € |
| Depósito estructurado | Normalmente al vencimiento; la cancelación anticipada suele no permitirse | Ligada a un índice, unas acciones u otro hecho futuro | Solo si garantiza el 100 % del capital al vencimiento |
Datos revisados el 17 de octubre de 2026.
Los datos de la tabla salen del Banco de España (depósitos estructurados) y de las preguntas frecuentes del FGD. Si el objetivo es la entrada de una casa, el depósito estructurado tiene un riesgo extra: no sabes de antemano cuánto cobrarás.
¿Cómo se comparan los depósitos: TIN o TAE?
El TIN (tipo de interés nominal) es lo que el banco te paga por el dinero, sin más. La TAE (tasa anual equivalente) añade comisiones y gastos y supone que los intereses se reinvierten al mismo tipo, por eso el Banco de España la propone para comparar depósitos con plazos y liquidaciones distintas. Tienes la explicación completa en diferencias entre el TIN y la TAE.
Cuando buscas los mejores depósitos, no hay una lista oficial de «los mejores»: los tipos cambian casi cada semana. El Banco de España ofrece un comparador de tipos de interés y comisiones, alimentado con datos que envían los bancos, y un simulador de intereses y TAE de un depósito. La oferta vigente de cada banco está en su web y en la información precontractual.
¿Qué tienes que mirar antes de contratar un depósito?
Antes de firmar, el banco tiene que darte gratis la información para comparar, y el contrato debe recoger unos datos mínimos, según la guía del Banco de España. Son estos:
- TIN y TAE, y cada cuánto se pagan los intereses: al vencimiento, cada mes, cada trimestre.
- Plazo y renovación. Si se renueva solo (renovación tácita), el banco debe destacarlo junto con las condiciones de la prórroga.
- Cancelación anticipada. Si se puede sacar el dinero antes y cuánto cuesta.
- Comisiones y condiciones, como exigir que contrates otro producto para darte ese tipo.
- Fondo de garantía al que está adherido el banco y, si no es el español, su nombre y su web.
¿Y si necesitas el dinero antes del vencimiento?
El Banco de España explica que solo puedes cancelar antes si el contrato lo prevé o si el banco lo acepta. La penalización tiene que estar en el contrato y no puede superar los intereses brutos generados hasta ese día, así que no deberías perder capital por la penalización. Si el depósito tiene dos titulares, la orden de cancelar la tienen que dar los dos.
Una forma de evitarlo es repartir el ahorro en varios depósitos con vencimientos escalonados, o dejar en una cuenta disponible el dinero de las arras, que se pagan antes de la firma. El importe total que vas a necesitar (entrada, impuestos, notaría) lo calculas con la guía de cuánto ahorro necesitas para comprar un piso.
¿Cuánto dinero cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?
Según las preguntas frecuentes del FGD, la garantía es de 100.000 € por titular y entidad, se aplica a la suma de tus cuentas y depósitos en ese banco y se paga en 7 días hábiles. En una cuenta con dos titulares al 50 %, cada uno tiene cubierta su mitad hasta ese límite. Puedes consultar qué bancos están adheridos en la lista de entidades del FGD.
Si vendes tu casa para comprar otra, el FGD puede cubrir todo lo depositado, por encima de los 100.000 €, si el dinero procede de la venta de una vivienda particular y se ingresó en los tres meses anteriores a la quiebra del banco. Si un banco tiene licencia en otro país de la Unión, como los que se contratan en plataformas tipo Raisin, paga el fondo de ese país, según las mismas preguntas frecuentes del FGD.
¿Cómo tributan los intereses de un depósito?
Los intereses son rendimientos del capital mobiliario y van a la base del ahorro del IRPF. El banco español te retiene a cuenta un 19 %, según el cuadro de retenciones de la Agencia Tributaria, y en la renta se ajusta con la escala del ahorro:
| Base del ahorro | Tipo (estatal + autonómico) |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19 % |
| De 6.000 € a 50.000 € | 21 % |
| De 50.000 € a 200.000 € | 23 % |
| De 200.000 € a 300.000 € | 27 % |
| Más de 300.000 € | 30 % |
Datos revisados el 17 de octubre de 2026.
La escala es la del manual de la renta de 2025 de la Agencia Tributaria (parte estatal y parte autonómica, 9,5 % a 15 % cada una). Se aplica por tramos: solo la parte que pasa de 6.000 € paga el 21 %.
¿Cuándo no encaja un depósito para la entrada?
Si todavía no sabes cuándo vas a comprar, un plazo largo puede obligarte a cancelar con penalización. También pierde sentido si la diferencia de interés con una cuenta disponible es pequeña frente a la incomodidad de tener el dinero bloqueado. En los dos casos, la TAE y la penalización que figuran en la ficha permiten hacer la cuenta.
La entrada no es lo único que pagas: los impuestos y gastos de la compra también suelen salir de tus ahorros. Los tienes desglosados en gastos de comprar una vivienda.
Preguntas frecuentes
¿Puedo perder dinero en un depósito a plazo fijo?
En un depósito a plazo tradicional, la penalización por cancelar antes no puede superar los intereses brutos generados, según el Banco de España. Los depósitos estructurados funcionan de otra forma.
¿Qué depósito elegir para ahorrar la entrada de un piso?
No hay uno que sirva para todos: depende de cuándo vayas a comprar. Para comparar ofertas se usa la TAE, junto con el plazo, la penalización por cancelación y la renovación automática. El Banco de España tiene un comparador oficial de tipos de interés.
¿Cuánto dinero cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?
Hasta 100.000 € por titular y por banco, sumando todas tus cuentas y depósitos en esa entidad. El FGD paga en 7 días hábiles.
¿Cuánto se paga a Hacienda por los intereses de un depósito?
Los intereses tributan en la base del ahorro del IRPF: un 19 % los primeros 6.000 € y hasta un 30 % por encima de 300.000 €, según la escala de la Agencia Tributaria para la renta de 2025. El banco retiene un 19 % a cuenta.
Fuentes: Banco de España, Agencia Tributaria.